Cos'è OregonSaves, lo stato

L’Oregon ha creato il primo programma pensionistico statale nel suo genere nel 2017. L’obiettivo del programma era risolvere una crisi di risparmio nello stato.

Tobias Read, attuale tesoriere dello stato dell'Oregon, è stato uno dei primi sostenitori del programma quando prestava servizio nella legislatura statale. Lo studio di fattibilità iniziale ha rilevato che il 66% delle aziende dell'Oregon non disponeva di un piano pensionistico per i dipendenti. E per gli abitanti dell’Oregon prossimi all’età pensionabile, il saldo medio nel loro conto era di 12.000 dollari, secondo uno studio del 2017.

“Se ciò non cambia”, ha affermato Read, “le persone si trovano di fronte a una scelta piuttosto difficile quando raggiungono l'età tipica della pensione: andare in pensione in povertà, o non andare in pensione affatto. E... e non è una scelta.»

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Per risolvere questo problema, i legislatori dell’Oregon hanno dovuto essere creativi. L'Oregon non ha il potere di creare un nuovo tipo di conto pensionistico: la maggior parte è regolamentata a livello federale. Inoltre, lo Stato non aveva abbastanza soldi per espandere il PERS, il fondo pensione per i dipendenti pubblici in difficoltà. E più della metà degli abitanti dell'Oregon lavora per piccole imprese che potrebbero non essere in grado di sostenere le spese e la complicata amministrazione di un piano pensionistico come un 401 (k).

Quindi OregonSaves è stato costruito attorno a conti pensionistici esistenti chiamati Roth IRA. I lavoratori possono già ottenere un Roth IRA in modo indipendente senza l'aiuto del datore di lavoro, ma pochi lo fanno: solo il 3,5%, secondo studi di settore.

"Mentre, se le persone hanno l'opportunità di risparmiare attraverso un piano di lavoro, il 70% delle persone lo fa", afferma Read. Attualmente, il 76,7% dei dipendenti rimane iscritto a OregonSaves quando gli viene offerto dal datore di lavoro.

Per impostazione predefinita, OregonSaves prevede che i dipendenti accantonino il 5% della busta paga nella propria IRA tramite detrazione sulla busta paga, a meno che non scelgano di abbandonare il programma o modificare l'importo del contributo. Ogni anno in cui partecipano al programma, l'importo risparmiato aumenterà automaticamente dell'1%. A giugno 2023, l'iscritto medio investe $ 174 al mese e accantona il 6,5% del proprio reddito lordo.

Le aziende possono esentarsi da OregonSaves se forniscono un altro piano pensionistico ai dipendenti. A differenza di un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, i datori di lavoro non possono contribuire con fondi integrativi all'OregonSaves Roth IRA del dipendente.

Non ci sono costi amministrativi per OregonSaves per i datori di lavoro, invece tutte le commissioni di investimento sono pagate dai partecipanti al programma all'intermediazione del settore privato di OregonSaves, Vestwell. Tali commissioni ammontano a circa l'1% del saldo del conto del dipendente all'anno, che è circa il doppio della media del settore dello 0,5% per un Roth IRA.

Il 31 luglio è stata l'ultima di una serie di scadenze per OregonSaves, che ha interessato tutte le aziende dell'Oregon con quattro o meno dipendenti. Le aziende con oltre 100 dipendenti dovevano aderire a OregonSaves o registrare i piani pensionistici esistenti prima nel novembre 2017.

Lavorare con questi grandi datori di lavoro ha consentito innanzitutto al programma di “creare risorse in gestione e distribuire i costi di amministrazione del programma su una base più ampia”, ha affermato Read. "E con il passare del tempo, siamo stati in grado di arruolare datori di lavoro che hanno un numero inferiore di dipendenti."

La prima fase dell'implementazione ha riguardato anche organizzazioni sufficientemente grandi da disporre di dipartimenti professionali di Risorse umane. La scadenza per l’iscrizione per le piccole imprese con un numero di dipendenti compreso tra uno e quattro era originariamente fissata per maggio 2020. Tuttavia, la pandemia di COVID-19 ha costretto il Tesoro a spostare tale scadenza più volte.

Le scadenze di OregonSaves come originariamente pianificate, dal rapporto annuale OregonSaves 2018.

Tesoro dell'Oregon / Tesoro dell'Oregon

Alla fine del 2021, OregonSaves ha annunciato all'improvviso che avrebbero cambiato l'azienda privata che gestiva i fondi dei risparmiatori da Ascensus a Vestwell e che tutte le aziende partecipanti avrebbero dovuto trasferirsi su un nuovo sito web. La transizione ha causato un ulteriore rinvio della scadenza e la scadenza finale per le aziende dell'Oregon con meno di quattro dipendenti è stata spostata al 31 luglio 2023, più di tre anni dopo l'obiettivo originale.