Come evitare la 'trappola del COLA' militare diventando intelligenti riguardo alla data di pensionamento

Ritirarsi dall’esercito a luglio può sembrare un gioco da ragazzi. Potresti trascorrere giugno a bordo piscina durante il congedo terminale o semplicemente avere del tempo libero mentre i tuoi figli non vanno a scuola. E più tempo trascorri nell'esercito nel corso del tuo anno di pensionamento, più vale la tua pensione, giusto?

Non necessariamente, dice il colonnello dell'aeronautica Douglas Fowler. Invece, grazie a una stranezza poco compresa nel modo in cui vengono calcolati la retribuzione militare e l’adeguamento del costo della vita (COLA) in base al mese e al trimestre dell’anno in cui vai in pensione, tale decisione potrebbe costarti molto.

È un problema che ha coniato "la trappola della COLA" in un documento di ricerca che ha scritto all'Air War College. E comprendere la trappola – nota anche come “inversione salariale” – prima di andare in pensione, dice, è la chiave per assicurarsi di massimizzare i benefici guadagnati.

Fowler risponde regolarmente a domande sulle inversioni salariali e sulla trappola del COLA sulla sua pagina LinkedIn. Ad esempio, Fowler, che presta servizio come responsabile delle informazioni aziendali e comandante dell’elemento dell’aeronautica presso il Comando interforze alleato di Napoli, Italia, calcola che gli O-6 con 27 anni di servizio che andranno in pensione nel marzo 2022 riceveranno 3.061 dollari in più all’anno dopo il loro primo servizio. COLA rispetto agli O-6 che andranno in pensione nel luglio 2022, quattro mesi dopo. Per gli E-7 con 21 anni, la differenza ammonta a 1.261 dollari all'anno.

Andare in pensione prima per ottenere assegni pensionistici più consistenti potrebbe sembrare controintuitivo, ma tali inversioni salariali sono possibili effetti collaterali del calcolo del primo aggiustamento del costo della vita dei pensionati militari (COLA).

Questo perché, a differenza del COLA annuale che aumenterà automaticamente il tuo assegno pensionistico il 1° gennaio negli anni futuri, il tuo primo COLA si basa su un calcolo che combina fattori, incluso il trimestre in cui vai in pensione.

Per il 2023, l’aumento COLA della retribuzione per invalidità dei pensionati e dei veterani è stato dell’8,7%, l’aumento più grande degli ultimi decenni.

Per i pensionati andati in pensione prima del 2022, ciò significa che un aumento dell’8,7% su base annua della retribuzione pensionistica si rifletterà in ogni assegno del 2023.

Ma per coloro che sono andati in pensione nel corso del 2022, il risultato di una data di pensionamento inadeguata è stato quello di ricevere un incentivo COLA inferiore rispetto ad altri pensionati del 2022.

Questa disparità non farà altro che aumentare man mano che ogni COLA successivo verrà aggiunto come percentuale aggiuntiva. Nel corso di un decennio, immaginate la differenza che si somma a “un’auto davvero bella”, ha detto Fowler a Military.com.

Fowler ha concentrato la sua ricerca COLA e retributiva sui cosiddetti pensionati "High-36", noti anche come "High-3", perché così poche truppe hanno optato per l'opzione "Redux" del Career Status Bonus del 1986, e la maggior parte a cui è stata data la scelta passare al nuovo sistema pensionistico misto (BRS) non lo ha fatto. Nel frattempo, i pensionati iscritti automaticamente al sistema pensionistico misto non inizieranno a uscire fino al 2026. I beneficiari High-36 continueranno ad andare in pensione fino al 2048.

Per capire come avvengono le inversioni salariali - più pensione per meno tempo in uniforme - dovrai capire come verrà calcolata la tua pensione, incluso il primo COLA che influenzerà i tuoi assegni per il resto della tua vita.

Il piano High-36 per i membri entrati in servizio dopo l'8 settembre 1980 calcola le pensioni dei pensionati in base alla media dei 36 mesi più alti di retribuzione militare di base, solitamente negli ultimi tre anni. Per ogni anno di servizio, un pensionato matura il 2,5% di quella media, che arriva al 50% dopo 20 anni.

La media dei 36 mesi più pagati aumenterà leggermente ogni mese in cui servi.Questo perché, in circostanze normali, un mese meno pagato all’inizio di questi tre anni non verrà più preso in considerazione e un mese più pagato alla fine verrà incluso.

Per ogni mese in più di servizio, riceverai anche una percentuale maggiore rispetto alla media di 36 mesi.Ogni mese aggiuntivo di servizio oltre i 20 anni equivale a circa lo 0,21% di aumento della retribuzione pensionistica.

Potrebbe sembrare che lavorare più a lungo significhi guadagnare di più, ma questo non tiene conto del COLA. Nel lungo periodo, un COLA iniziale migliore può comportare una retribuzione pensionistica maggiore rispetto a un paio di mesi in più in uniforme.